风险的主因

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所属分类:中小企业融资

    说起信贷,首先想到的就是“信息对称”。从金融机构的商业角度来说,永远都是让“借款人获利”,从而保证自己获利的行为,也就是常说的:金融机构只会锦上添花,不会雪中送炭的道理。而对一个正常经营的企业来说,借款的代价除了利息,还有就是还不了钱的担忧,一个正常经营且理性的企业经营者会有一个底线,这个底线就是既保证我会创造出比借款利息更多的利润,同时又不至于让自己陷入担忧之中。

    

    正因为基于此认识,双方在核心认知上应该是一致的。然而系统风险下的不正常企业较多,多赢预期的打破导致企业出现较强合作者间博弈,现在却出现了“兵与贼,攻与防”,银行是兵,企业是贼,大家都你防着我,我防着你。企业觉得搞银行的都不是什么好鸟,只是要求着办事,把你捧着夸着,抬着,但内心是防着。

 

    同时,金融机构的很多套路已经暴露了,招式已经用老,一些老油条们已经获得了一种“我在暗处”的心理优势,银行对账单、凭证、报表等等一套套都是完全的。由此产生表面信息对称下的暗箱信息存在,就很容易引发道德风险。同时,有很大的一个原因是,我们自身获得信息的能力不够,对于缺少独立思考与博弈经验的客户经理来说,可能根本不知道该怎么怀疑信息不对称与解除怀疑,只是做了一个表面资料抄接员,而原因可能十分简单,就是无知者无畏、缺乏这方面培训与教训。

    砍掉和包装的很大部分是一些非财务的因素,因此对于常规的信贷客户来说,风险管理更重要的是“收权、分离、靠流程”,因为上级的经验累积下,水平比下边的一般会高一点,多人多角度一般会客观一些,审贷分离才能形成制约和促进,更有助于形成相对正确率高的决定,而流程是控制操作风险的唯一路径.

 

    而对于小微企业来说,因为不重视财务或者没有正规的财务,应该是“放权、分散、看好人”,而这对审批人的要求就更高,他要有强烈的责任感,独立自主的判断能力和风险管理能力,不然就是你觉得你水平高,看得透,可老板也不弱,就看到时候谁能玩过谁?

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